Бюро кредитных историй Украины было задумано как инструмент помощи банковским организациям. В этом реестре лицензированная компания может в любой момент посмотреть, когда гражданин брал деньги в долг и как рассчитывался. Если потенциальный заемщик допускал просрочки или решил числиться в должниках, взять кредит на карту быстро у него не получится. Сведения хранятся 15 лет, и весь этот срок вариантов, как получить займ, у человека, испортившего свою финансовую репутацию, практически нет. Спасением становятся МФО. Сотрудничество с ними — это не только возможность получить ссуду, но и шанс своевременными платежами исправить свою КИ.
Как формируется кредитная история
Запрос в УБКИ может подать любая финансовая организация, имеющая лицензию на выдачу кредитов. К таковым относятся и банки, и микрокредитные организации. После получения от потенциального клиента заявки, менеджер отправляет запрос и получает полную выписку о взаимоотношениях гражданина с компаниями заимодателями:
даты запросов на кредит, суммы, решения по таким заявкам;
полученные на руки суммы, цели (если таковые были указаны);
сроки погашения, запросы и решения по пролонгации или рефинансированию долга;
просрочки (сроки, объемы, скорость решения вопроса, факты уклонения);
суммы задолженностей, правовой статус долга.
Информацию в УБКИ передают банковские структуры. Для этого им нужно получить согласие заявителя. Отказаться от этой формальности при запросе суммы в долг теоретически можно, но на практике это будет расценено, как попытка нечистоплотной сделки. Отказ практически гарантирован. Получив разрешение, банк всю информацию отправляет в реестр автоматически, чтобы коллеги ей могли воспользоваться в аналогичных ситуациях.
В списках, что нужно что бы взять кредит, никогда не указаны требования к кредитной истории. На самом деле, она рассматривается практически всегда. Субъективную оценку дает менеджер или служба безопасности. От них зависит, будет потенциальному клиенту оказано доверие, если история небезупречная, или он получит очередной отказ. При этом новое отрицательное решение только усугубит ситуацию. Увидев, что несколько организаций подряд ответили отказом, менеджер может перестраховаться и тоже отклонить заявление. Поэтому беспорядочные попытки взять деньги онлайн в кредит или сотни запросов в разные банки после пары отказов — не лучшее решение проблемы.
Как исправить кредитную историю
Данные в УБКИ хранятся 15 лет. Граждане, допустившие серьезные просрочки, могут выждать этот период и снова стать обладателем чистого листа. Но если правом делать покупки в кредит, брать ипотеку или занимать хотя бы до зарплаты хочется пользоваться раньше, придется пройти путь исправления. Он только один — постепенное и безупречное сотрудничество с кредитором.
Организации с лояльными правилами есть, как и способы получить одобрение. В первую очередь таковыми считаются:
товарные залоговые кредиты — получить ипотеку чаще проще, чем небольшую сумму, так как банк всегда может просто забрать купленную квартиру;
сделки с поручителем, у которого кредитная история значительно лучше, но в этом случае придется искать человека, готового ответить своими деньгами;
карты рассрочки.
Затрудняет такие шаги множество факторов — отсутствие поручителя или залога и большие сроки сотрудничества. МФО, как организация, кредитующая на короткий период, предлагает более выгодные условия оздоровления КИ. В отдельных организациях существуют специальные программы, заранее подразумевающие общение с проблемными клиентами.
Организации с лояльными требованиями к заемщикам
Выбирая, как быстро оформить кредит и погасить его, чтобы положительные отметки попали в КИ, на МФО стоит обратить особое внимание. Даже если официальной программы оздоровления нет, политика лояльности ее подразумевает:
компания выдает небольшую сумму, после своевременной оплаты передает сведения в реестр;
после погашения первой ступени лимит увеличивается, новые данные также попадают в КИ;
за 3-4 месяца можно сделать в кредитной истории 5-6 отметок, ниже которых менеджер банка уже не будет изучать сведения;
за время сотрудничества клиент копит и внутренний скоринговый балл, который позже позволит брать деньги на больший срок и на выгодных условиях.
Требований к заемщику у МФО минимум. Главное — честно указывать все сведения, в том числе информацию о просрочках. При займе у микрофинансовой организации тоже стоит придерживаться политики открытости. Даже если на сайте нет информации, если не можешь платить кредит что делать, ее дает сотрудник. За минимальную сумму можно оформить пролонгацию, и кредитная история не пострадает.
Некоторые микрофинансовые организации за программу оздоровления просят страховую сумму. Это рядовая практика, и клиент знает, за что он платит. Это гарантирует, что менеджер сразу после погашения отправит сведения. Самостоятельно проверить пополнение базы тоже можно. Такая функция есть на официальном сайте УБКИ. Если новая строка не появилась, можно отправить данные об МФО и выписку о погашении лично. Исправление произойдет в течение 15 дней.